Tämä joh­tuu sii­tä, et­tä tar­jol­la ole­vat lai­na­vaih­to­eh­dot ero­a­vat toi­sis­taan hy­vin pal­jon. Vaik­ka lai­na oli­si ni­mik­keel­tään sama, ero­ja voi ol­la lai­nan kor­kop­ro­sen­tis­sa, pi­tuu­des­sa tai muis­sa eh­dois­sa ja kaik­ki nämä vai­kut­ta­vat ko­ko­nais­ku­lui­hin. Sik­si ver­tai­lua eri lai­nan­tar­jo­a­jien vä­lil­lä kan­nat­taa teh­dä sen­kin jäl­keen, kun on jo päät­tä­nyt, min­kä tyyp­pi­sen au­to­lai­nan ot­taa. Eri­tyyp­pi­siä au­to­lai­no­ja on myös usei­ta ja täs­sä ar­tik­ke­lis­sa ker­rom­me hiu­kan eri­lai­sis­ta au­to­lai­na­vaih­to­eh­dois­ta ja si­vus­tois­ta jois­ta ha­kea lai­naa ja nii­den hy­vis­tä ja huo­nois­ta puo­lis­ta.

Au­to­lai­na on ku­lu­tus­luot­to tai jous­to­luot­to

Ra­hoi­tus­lai­tok­ses­ta otet­tu au­to­lai­na on ta­val­li­ses­ti ku­lu­tus­luot­to, jol­le on an­net­tu ni­mik­keek­si au­to­lai­na sen käyt­tö­tar­koi­tuk­sen mu­kaan. Omi­nai­suuk­sil­taan ja eh­doil­taan se ei kui­ten­kaan eroa muis­ta ku­lu­tus­luo­tois­ta ja ra­hoi­tus­lai­tos ei esi­mer­kik­si val­vo sitä, mi­hin lai­na käy­te­tään, el­lei tie­ten­kin va­kuu­te­na ole han­kit­ta­va uu­si au­to.

Ku­lu­tus­luot­to on ku­lu­tuk­seen tar­koi­tet­tu lai­na, jon­ka mää­rä ja muut eh­dot ovat etu­kä­teen mää­ri­tel­ty­jä. Ku­lu­tus­luo­ton mää­rä voi vaih­del­la muu­ta­mas­ta sa­das­ta eu­ros­ta ai­na use­am­paan kym­me­neen tu­han­teen eu­roon. Ku­lu­tus­luot­toa ei myön­ne­tä al­le 18-vuo­ti­ail­le mis­sään ti­lan­tees­sa ja osa ra­hoi­tus­lai­tok­sis­ta pi­tää myös kor­ke­am­paa ikä­ra­jaa ku­lu­tus­luot­toi­hin. Joil­la­kin ra­hoi­tus­lai­tok­sil­la myös tie­tyn suu­rui­sis­sa ku­lu­tus­luo­tois­sa on kor­ke­am­pi ikä­ra­ja, kuin pie­nis­sä ku­lu­tus­luo­tois­sa. Lai­nan­ha­ki­jal­la täy­tyy ris­kin­hal­lin­nal­li­sis­ta syis­tä ol­la sään­nöl­li­set tu­lot esi­mer­kik­si töis­tä ja luot­to­häi­ri­ö­mer­kin­tä on yleen­sä es­te ku­lu­tus­luo­ton myön­tä­mi­sel­le. Kun lai­naa ha­e­taan ne­tin kaut­ta, tu­lee ha­ki­jal­la ol­la myös suo­ma­lai­set verk­ko­pank­ki­tun­nuk­set.

Jous­to­luot­to ei pääl­li­sin puo­lin eroa ku­lu­tus­luo­tos­ta mi­ten­kään, mut­ta tar­kem­min kat­sel­tu­na sii­nä on yk­si olen­nai­nen ero, joka saat­taa ol­la rat­kai­se­va sen suh­teen, kan­nat­taa­ko au­to­lai­nan muo­dok­si va­li­ta ku­lu­tus­luo­ton si­jaan jous­to­luot­to. Jous­to­luot­to­so­pi­muk­ses­sa ni­mit­täin lai­nan mää­räl­le on ase­tet­tu ylä­ra­ja, mut­ta ei ala­ra­jaa, jo­ten lai­naa voi nos­taa ko­ko­nais­ra­jan puit­teis­sa tar­peen mu­kaan niin mon­ta ker­taa, kuin ha­lu­aa. Tämä luot­to so­pii eri­no­mai­ses­ti ti­lan­tees­sa, jos­sa lai­nan tar­peen mää­rä ei ole sel­vil­lä. Au­to­lai­nas­ta pu­hut­ta­es­sa au­ton ko­ko­nais­kus­tan­nuk­set voi­vat muut­tua esi­mer­kik­si li­sä­lait­tei­den tai va­kuu­tuk­sen kat­ta­vuu­den pe­rus­teel­la. Jous­to­luo­tos­sa ku­lu­ja mak­se­taan vain nos­te­tus­ta lai­na­o­sas­ta, jos­kin ku­lut ovat yleen­sä hie­man kor­ke­am­mat, kuin ku­lu­tus­luo­tos­sa. Tämä pä­tee eri­tyi­ses­ti sil­loin, kun nos­to­ja teh­dään usei­ta.

Au­to­ra­hoi­tus

Kun au­toa os­taa au­to­liik­kees­tä, yk­si var­tee­no­tet­ta­va vaih­to­eh­to au­ton ra­hoit­ta­mi­seen on au­to­ra­hoi­tus. Au­to­ra­hoi­tuk­ses­sa lai­nan va­kuu­te­na on os­tet­ta­va au­to ja au­to­lii­ke jär­jes­tää lai­nan au­toon omal­ta yh­teis­työ­kump­pa­nil­taan, eli toi­mii vä­li­kä­te­nä lai­nas­sa. Au­to­ra­hoi­tuk­ses­sa au­toa ei saa omiin ni­miin, en­nen kuin lai­na on ko­ko­nai­suu­des­saan mak­set­tu pois ja lai­nan eh­dot ovat usein tiu­kat.

Au­to­ra­hoi­tuk­ses­sa pyy­de­tään yleen­sä en­sin kä­si­ra­ha, joka suu­ruu­del­taan on al­le 20 % koko kaup­pa­hin­nas­ta. Kä­si­ra­ha mak­se­taan sik­si, et­tä au­ton ar­vo las­kee no­pe­as­ti ja pelk­kä au­ton ar­vo ei rii­tä kat­ta­maan koko lai­naa kuin ly­hy­en ajan. Kä­si­ra­han si­jaan voi­daan myös hyö­dyn­tää mah­dol­li­sen vaih­to­au­ton ar­voa. Mak­su­e­rät ovat ta­sa­suu­rui­sia, mut­ta au­to­ra­hoi­tuk­sel­le on hy­vin yleis­tä, et­tä vii­mei­nen erä, jon­ka jäl­keen au­to siir­tyy os­ta­jan ni­miin, on mui­ta eriä suu­rem­pi. Kos­ka mak­su­ai­ka on usei­den vuo­sien pi­tui­nen, on hy­vin ta­val­lis­ta, et­tä vii­mei­nen erä siir­re­tään jäl­leen uu­den au­ton hin­taan tai vä­hen­ne­tään vaih­to­au­ton ar­vos­ta.

Mo­net va­lit­se­vat myös au­ton os­ta­mi­sen si­jaan pit­kä­ai­kai­sen vuok­ra­so­pi­muk­sen, eli le­a­sing-so­pi­muk­sen. Le­a­sing-so­pi­muk­sen kus­tan­nuk­set ovat pie­nem­mät ja ne usein si­säl­tä­vät myös huol­lot ja kor­jauk­set. Vas­taa­vas­ti eh­dot ovat tiu­kem­mat, ei­kä au­toa saa omiin ni­miin­sä. Le­a­sing-so­pi­muk­sis­sa on usein kui­ten­kin mah­dol­lis­ta lu­nas­taa au­to eril­li­sel­lä mak­sul­la omak­si le­a­sing-ajan päät­teek­si.

Va­kuu­de­ton au­to­lai­na

Va­kuu­det­to­mas­sa au­to­lai­nas­sa lai­nan­ha­ki­jal­la ei tar­vit­se ol­la va­kuuk­sia lai­nan saa­mi­sek­si. Tämä ei kui­ten­kaan tar­koi­ta sitä, et­tä lai­nan saa­mi­nen on var­maa, sil­lä luot­to­tie­to­jen tu­lee ol­la yleen­sä moit­teet­to­mia ja ha­ki­jan pi­tää pys­tyä osoit­ta­maan se, et­tä hä­nel­lä on sään­nöl­li­nen tu­lon­läh­de. Va­kuu­det­to­man lai­nan ko­rot ovat yleen­sä hie­man kor­ke­am­pia kuin va­kuu­del­li­ses­sa lai­nas­sa ja lai­naa ei vält­tä­mät­tä saa yh­tä pal­jon. Lai­na-ajan pi­tuus on myös yleen­sä ly­hy­em­pi va­kuu­det­to­mas­sa lai­nas­sa.

Va­kuu­de­ton­ta lai­naa on help­poa ja no­pe­aa ha­kea ne­tin kaut­ta esim. no­pe­a­lai­na.fi - si­vus­tol­ta. Help­pous ja no­peus mah­dol­lis­taa myös use­an tar­jouk­sen hank­ki­mi­sen, jol­loin ver­tai­lu ja par­haan lai­nan va­lit­se­mi­nen on­nis­tuu hy­vin. Mo­nis­sa pal­ve­luis­sa yh­del­lä ha­ke­muk­sel­la voi saa­da usei­ta lai­na­tar­jouk­sia, joka no­peut­taa ver­tai­lua en­ti­ses­tään.

Va­kuu­del­li­nen au­to­lai­na

Va­kuu­del­li­ses­sa lai­nas­sa an­ne­taan va­kuu­dek­si re­a­li­soi­ta­vaa omai­suut­ta, ku­ten kiin­teis­tö­jä, ar­vo­pa­pe­rei­ta tai met­sää. Usein va­kuu­del­li­ses­sa pank­ki­lai­nas­sa­kin va­kuu­te­na on it­se os­tet­ta­va au­to, joka py­syy lai­na­nan­ta­jan ni­mis­sä niin pit­kään, et­tä lai­na on mak­set­tu. Va­kuu­del­li­nen lai­na on yleen­sä kus­tan­nuk­sil­taan hal­vem­pi kuin va­kuu­de­ton lai­na, mut­ta va­kuu­del­lis­ta lai­naa ha­e­taan ar­vok­kaam­mis­sa au­to­lai­nois­sa, kuin va­kuu­de­ton­ta lai­naa.

Va­kuu­del­lis­ta lai­naa voi saa­da myös mak­su­häi­ri­ö­mer­kin­nän omaa­va hen­ki­lö, mut­ta mi­ten­kään au­to­maat­tis­ta se ei ole, vaan pää­tös teh­dään ta­paus­koh­tai­ses­ti. Luot­to­häi­ri­ö­mer­kin­tä voi joh­taa myös suu­rem­piin lai­nan ko­ko­nais­ku­lui­hin.

Lai­na­pää­tök­sen suun­nit­te­lu

Lai­naa ei pidä va­li­ta hä­ti­köi­den, vaan tar­kan suun­nit­te­lun jäl­keen. Jos pää­tät ha­kea va­kuu­de­ton­ta lai­naa, pi­tää päät­tää, ot­taa­ko ku­lu­tus­luo­ton vai jous­to­luo­ton. Tämä riip­puu sii­tä, on­ko koi­tu­vien kus­tan­nus­ten mää­rä sel­vil­lä. Jous­to­luo­tos­sa on ni­men­sä mu­kai­ses­ti jous­ton va­raa, mut­ta ku­lu­tus­luo­tois­sa ku­lut ovat pie­nem­mät.

Au­to­ra­hoi­tus on help­po va­lin­ta, mut­ta täl­löin si­nul­la täy­tyy ol­la mah­dol­li­suus mak­saa kä­si­ra­ha tai an­taa vaih­dos­sa riit­tä­vän ar­vo­kas au­to. Au­to­ra­hoi­tus-vaih­to­eh­toa ei myös­kään ole, jos os­tat au­ton yk­si­tyi­sel­tä myy­jäl­tä. Va­kuu­del­li­nen lai­na on toki mah­dol­lis­ta ha­kea myös ra­hoi­tus­lai­tok­sel­ta, jol­loin va­kuu­dek­si on mah­dol­lis­ta lait­taa muu­ta­kin omai­suut­ta.

Kun olet päät­tä­nyt lai­nan tyy­pin ja muo­don, on vie­lä tär­kein vai­he jäl­jel­lä, eli lai­na­tar­jous­ten ver­tai­lu. Lai­na­tar­jouk­sia kan­nat­taa pyy­tää use­am­pia, sil­lä pelk­kä lai­na­tar­jouk­sen pyy­tä­mi­nen ei si­tou­ta mi­hin­kään ja lai­no­jen kus­tan­nuk­sis­sa saat­taa ol­la lai­nan­tar­jo­a­jas­ta riip­pu­en tu­han­sien eu­ro­jen ero. Muis­ta eh­dois­ta pu­hu­mat­ta­kaan.