Au­to­kau­poil­le siis, mut­ta mis­tä saa­da ra­hoi­tus? Lai­nan ot­ta­mi­nen ei tul­lut ky­see­seen, kos­ka omaan osoit­tee­seen tuli tuol­loin ihan tar­peek­si eri­lai­sia lai­na­mak­su­ja kuu­kau­des­ta toi­seen. Uu­den au­ton tuok­su hou­kut­te­li, mut­ta le­a­sin­giin en läh­ti­si. Oli­si­ko siis tyy­dyt­tä­vä nap­paa­maan hal­vin kie­si al­le, min­kä käy­tet­ty­nä löy­tää?

Au­ton vaih­ta­mi­nen ja use­at van­hat lai­nat – tut­tu ti­lan­ne

En var­mas­ti ole ai­noa, joka on ol­lut au­toa vaih­ta­es­saan sa­mas­sa ti­lan­tees­sa. Kun ta­ka­tas­kus­ta löy­tyy pak­sun lom­pa­kon si­jaan ko­ko­el­ma eri­ko­koi­sia lai­no­ja, ei au­to­kau­poil­le läh­te­mi­nen ole ko­vin­kaan help­poa. Pa­him­mas­sa ta­pauk­ses­sa van­han au­ton ra­hoi­tus on vie­lä mak­sa­mat­ta, vaik­ka ky­sei­ses­tä kos­las­ta ei enää mi­hin­kään oli­si­kaan.

Omal­la koh­dal­la ti­lan­ne ei ol­lut ihan niin paha, mut­ta ei­pä sitä ko­vin hy­väk­si­kään voi­nut moit­tia. Mak­set­ta­vien lai­no­jen lis­toil­ta kun löy­tyi mo­nia mui­ta osa­mak­su­ja, pari pie­nem­pää vip­piä sekä yk­si suu­rem­pi ku­lu­tus­luot­to. En mis­sään ta­pauk­ses­sa ha­lun­nut nii­den kyl­keen enää uut­ta lai­naa mak­set­ta­vak­si.

Mikä on yh­dis­te­ly­lai­na ja mi­ten se liit­tyy au­ton os­toon?

Täs­sä vai­hees­sa voin pal­jas­taa, et­tä pää­dyin kui­ten­kin ot­ta­maan uu­den lai­nan. Läh­ti­kö hom­ma siis ko­ko­naan la­pa­ses­ta? Ei sen­tään, sil­lä ky­sees­sä oli yh­dis­te­ly­lai­na. Sii­hen sain vin­kin ka­ve­ril­ta, kun kä­vin ky­se­le­mäs­sä, oli­si­ko hä­nel­lä tie­toa käy­te­tyis­tä au­tois­ta lä­hi­a­lu­eel­la.

Käy­tet­ty­jen au­to­jen mark­ki­nan si­jaan ka­ve­ri ke­hot­ti ko­kei­le­maan lai­no­jen yh­dis­tä­mis­tä. Sen avul­la voi­si kuu­lem­ma sääs­tää ai­em­pien lai­no­jen ku­luis­sa sen ver­ran mu­ka­vas­ti, et­tä voi­sin os­taa ha­lu­tes­sa­ni uu­den­kin au­ton. Yh­dis­te­ly­lai­nan an­si­os­ta vel­ka­ti­lan­tee­ni oli­si to­den­nä­köi­ses­ti sen ver­ran hy­väl­lä mal­lil­la, et­tä ra­hoi­tuk­sen saa­mi­nen au­to­liik­kees­tä on­nis­tui­si vai­vat­ta.

Ei lie­ne ko­vin­kaan yl­lät­tä­vää, et­tä kiin­nos­tuin asi­as­ta heti. Suh­tau­duin sil­ti sii­hen ter­veen skep­ti­ses­ti. Voi­si­ko to­del­la ol­la mah­dol­lis­ta, et­tä rat­kai­su lai­na­on­gel­maa­ni oli­si uu­si lai­na?

Mik­si yh­dis­tin kaik­ki lai­na­ni en­nen uu­den au­ton han­kin­taa

Yh­dis­te­ly­lai­nan ide­a­na oli yh­dis­tää kaik­ki ai­em­mat lai­na­ni ja sääs­tää näin ra­haa pait­si kor­ko­ku­luis­sa, myös lai­nan­hoi­to­mak­suis­sa. Toi­sin sa­no­en ot­tai­sin siis vie­lä yh­den lai­nan, joka oli­si kool­taan kaik­kien ai­em­pien lai­no­jen suu­rui­nen. Täl­lä lai­na­ra­hal­la kui­tat­tai­siin sit­ten muut lai­nat pois. Sa­mal­la ta­lou­del­li­nen ti­lan­ne sel­key­tyi­si, ei­kä lai­no­jen kuu­kau­si­mak­suis­ta tar­vit­si­si stres­sa­ta sa­maan ta­paan kuin ai­em­min.

Hy­viä puo­lia tun­tui ole­van niin pal­jon, et­tä pää­tös yh­dis­te­ly­lai­nan ha­ke­mi­ses­ta ei ol­lut lo­pul­ta ko­vin­kaan vai­kea. Ka­ve­ri neu­voi vie­lä lai­na­ha­ke­muk­sen te­ke­mi­ses­tä suo­raan pu­he­li­mel­la. Se ei ol­lut lo­pul­ta lain­kaan han­ka­laa, ja alus­ta­va lai­na­pää­tös­kin an­net­tiin muu­ta­mas­sa mi­nuu­tis­sa. Pien­ten las­ku­toi­mi­tus­ten jäl­keen tar­tuin tar­jouk­seen, kos­ka se tuot­ti sel­vää sääs­töä ver­rat­tu­na ai­em­pien lai­no­je­ni yh­teis­hin­taan.

Mi­ten yh­dis­te­ly­lai­na vai­kut­ti lai­na­pää­tök­seen au­to­liik­kees­sä

Yh­dis­te­ly­lai­nan saa­mi­sen jäl­keen pää­tin lait­taa ka­ve­rin väit­teet to­del­la tes­tiin ja läh­teä ko­kei­le­maan, sai­sin­ko au­to­ra­hoi­tus­ta uut­ta au­toa var­ten. Au­to­liik­kees­sä asi­oin­ti ei oli­si voi­nut ol­la juu­ri su­ju­vam­paan. Nyt vel­ka­ti­lan­net­ta ky­sel­tä­es­sä ei tar­vin­nut läh­teä sel­vit­tä­mään kai­ken maa­il­man pi­ka­vip­pe­jä ja osa­mak­su­ja. Sen si­jaan pys­tyin ker­to­maan, et­tä mak­set­ta­va­na oli vain yk­si ku­lu­tus­luot­to, jon­ka kuu­kau­sie­rät ei­vät mi­nun tu­lo­ta­sol­la­ni ole on­gel­ma.

Tu­lok­se­na oli pait­si myön­tä­vä ra­hoi­tus­pää­tös, myös pa­rem­mat eh­dot kuin oli­sin voi­nut ku­vi­tel­la­kaan. En us­ko, et­tä oli­sin saa­nut pal­jon edul­li­sem­paa au­to­ra­hoi­tus­ta edes sil­loin, jos oli­sin saa­pu­nut pai­kal­le täy­sin ve­lat­to­ma­na. Pää­sin va­lit­se­maan ha­lu­a­ma­ni au­ton vaih­to­eh­dois­ta, joi­ta olin vain muu­ta­maa päi­vää ai­em­min pi­tä­nyt lä­hin­nä kau­nii­na unel­ma­na. Van­ha ruos­tei­nen Vol­vo vaih­tui het­kes­sä uu­tuut­taan kiil­tä­vään hyb­ri­di-Peu­ge­o­tiin kai­kil­la maus­teil­la.

Pie­nem­mät kuu­kau­si­ku­lut → enem­män liik­ku­ma­va­raa

Mi­ten ih­mees­sä yh­dis­te­ly­lai­na saat­toi pa­ran­taa ko­ko­nais­vel­ka­ti­lan­net­ta­ni niin pal­jon? Sii­hen oli usei­ta­kin syi­tä, jois­ta tär­kein ei edes lo­pul­ta ol­lut ai­em­paa ma­ta­lam­pi kor­ko­ta­so. Yh­dis­te­ly­lai­na aut­toi ni­mit­täin myös sii­nä mie­les­sä, et­tä pää­sin eroon use­am­man lai­nan kuu­kau­si­mak­suis­ta, jot­ka nos­ti­vat nii­den hin­taa en­ti­ses­tään. Li­säk­si pää­sin ikään kuin neu­vot­te­le­maan koko lai­nan uu­del­leen.

Lai­na­neu­vot­te­lu­jen tu­los: huo­mat­ta­vas­ti pie­nem­mät kuu­kau­si­ku­lut ja sitä kaut­ta pal­jon enem­män ta­lou­del­lis­ta liik­ku­ma­va­raa. Sen li­säk­si, et­tä sain hal­vem­man lai­nan ko­ko­nais­hin­nan puo­les­ta, on­nis­tuin myös pi­den­tä­mään lai­na-ai­kaa jon­kin ver­ran. Näin sain kuu­kau­si­ku­lu­ja las­ket­tua en­ti­ses­tään yli 500 eu­ron edes­tä. Sääs­te­tyl­lä ra­ha­sum­mal­la sain muun mu­as­sa hoi­det­tua uu­den au­ton va­kuu­tuk­sen kun­toon, ei­kä seu­raa­vas­ta huol­los­ta­kaan tar­vit­se stres­sa­ta etu­kä­teen.

Oma etun­sa on sii­nä­kin, et­tä ny­ky­ään mak­san lai­naa ta­kai­sin vain yh­del­le ra­hoi­tu­syh­ti­öl­le. Tie­dän ta­san tark­kaan mil­loin ja kuin­ka pal­jon lai­naa tu­lee mak­saa, ei­vät­kä kuu­kau­si­ku­lut pää­se enää yl­lät­tä­mään.

Ko­ke­muk­se­ni: yh­dis­te­ly­lai­nan ha­ke­mi­nen vai­he vai­heel­ta

Voi ol­la hyvä ker­toa hie­man myös sii­tä, mi­ten yh­dis­te­ly­lai­nan ha­ke­mi­nen käy­tän­nös­sä omal­ta osal­ta­ni ta­pah­tui. Mai­nit­sin jo koko hom­man hoi­tu­neen kä­te­väs­ti mo­bii­lis­sa, mut­ta liit­tyi sii­hen jon­kin ver­ran muu­ta­kin. On ni­mit­täin tär­ke­ää teh­dä lai­na­ver­tai­lua, en­nen kuin hy­väk­syy mi­tään tar­jous­ta. Ne­tis­tä löy­tyy kym­me­niä eri lai­nan­tar­jo­a­jia, ja ne kil­pai­le­vat asi­ak­kais­ta kes­ke­nään. Sik­si val­tit ovat täs­sä suh­tees­sa ha­ki­jan kä­sis­sä, niin ou­dol­ta kuin se saat­taa kuu­los­taa­kin.

Mi­ten lai­na­ver­tai­lun te­ke­mi­nen sit­ten on­nis­tuu? Se on pal­jon hel­pom­paa kuin voi­si äk­ki­sel­tään ku­vi­tel­la. Ka­ve­ri oh­ja­si mi­nut suo­raan lai­na­ver­tai­lu­si­vus­tol­le, joka hoi­ti koko hom­man puo­les­ta­ni yh­del­lä ha­ke­muk­sel­la. Mi­nun ei siis tar­vin­nut läh­teä soit­te­le­maan eri paik­koi­hin, et­si­mään si­vus­to­ja it­se tai kier­tä­mään kont­to­rei­ta. Lai­toin vain pyy­de­tyt tie­dot lo­mak­kee­seen ja pai­noin ”Lä­he­tä”-nap­pia.

Na­pin pai­nal­luk­sen tu­lok­se­na etee­ni tuli alus­ta­via tar­jouk­sia mo­nel­ta eri lai­nan­tar­jo­a­jal­ta. Alus­ta­via siis sii­nä mie­les­sä, et­tä tiet­ty­jä asi­a­kir­jo­ja oli lä­he­tet­tä­vä, en­nen kuin lai­nan­saan­ti oli­si var­maa. Eri­tyi­ses­ti palk­ka­kuit­ti tun­tui ole­van tär­keä, mut­ta sen lä­het­tä­mi­ses­sä ei kau­aa men­nyt. Sen jäl­keen lai­na­ha­ke­mus hy­väk­syt­tiin jo sa­ma­na päi­vä­nä, ja so­pi­muk­sen pys­tyi al­le­kir­joit­ta­maan mo­bii­li­var­men­teel­la. Va­lit­se­ma­ni ra­hoi­tu­syh­tiö mak­soi ai­em­mat lai­na­ni suo­raan pois, kun vä­li­tin tar­vit­ta­vat tie­dot niis­tä asi­a­kas­pal­ve­luun.

Mitä teh­dä, jos use­am­pi lai­na pai­naa ta­lout­ta?

Mi­nul­la on nyt sen ver­ran ko­ke­mus­ta lai­no­jen kans­sa ta­sa­pai­noi­lus­ta, et­tä us­kal­lan an­taa pari oh­jet­ta niil­le, joi­den ti­lan­ne on vas­taa­van­lai­nen.

Jos ta­lou­den­hal­lin­ta on re­tu­pe­räl­lä, ja lai­no­ja riit­tää vaik­ka muil­le ja­et­ta­vak­si, niin voin suo­si­tel­la yh­dis­te­ly­lai­naa läm­pi­mäs­ti. Ei se­kään tie­tys­ti mi­kään ta­kuu­var­ma rat­kai­su ole. Minä sain oi­kein edul­li­sen lai­nan hel­pos­ti, mut­ta ai­na­kin palk­ka­kui­tin lä­het­tä­mi­ses­tä voi pää­tel­lä, et­tä tu­lo­ta­sol­la on pal­jon mer­ki­tys­tä. Mut­ta kes­ki­tu­loi­nen mi­nä­kin olen, eli mis­tään mah­dot­to­mas­ta ju­tuis­ta ei ole kyse.

Mi­ten siis kan­nat­taa toi­mia, jot­ta lai­no­jen yh­dis­tä­mi­nen on­nis­tuu? Las­ke en­sin kaik­kien lai­no­je­si ko­ko­nais­ku­lut yh­teen, niin tie­dät, kuin­ka pal­jon yh­dis­te­ly­lai­naa tar­vit­set. Siir­ry sit­ten jo­hon­kin lai­na­pal­ve­luun, joka ver­taa lai­nat puo­les­ta­si. Ver­tai­lu ei mak­sa mi­tään, jo­ten voit ko­keil­la sitä huo­let­ta.

Tar­jol­la on myös lai­na­las­ku­rei­ta, mut­ta ne ei­vät ai­na ker­ro koko to­tuut­ta. Suo­sit­te­len siis suo­raan ha­ke­muk­sen te­ke­mis­tä ha­lu­tul­le sum­mal­le sel­lai­sel­la mak­su­a­jal­la, joka so­pii omaan bud­jet­tiin. Jos ra­ha­ti­lan­tee­si on pa­rem­pi kuin mi­nul­la, niin lai­na-ai­kaa ei kan­na­ta lii­kaa pi­den­tää, sil­lä se nos­taa ai­na lai­nan ko­ko­nais­hin­taa huo­mat­ta­vas­ti.

Au­ton vaih­ta­mi­nen on hel­pom­paa, kun ta­lous on ta­sa­pai­nos­sa

Pie­nes­tä­kin sääs­tös­tä lai­na­me­nois­sa voi ol­la suu­ri apu, kun tar­koi­tuk­se­na on vaih­taa au­to uu­dem­paan mal­liin. Ky­sees­sä on mer­kit­tä­vä pää­tös, joka on mu­ka­vam­pi teh­dä sil­loin, kun ta­lous on ta­sa­pai­nos­sa. Sil­loin ei tar­vit­se tyy­tyä ai­no­aan vaih­to­eh­toon, jo­hon ra­hat riit­tä­vät.

Yh­dis­te­ly­lai­nan avul­la moni pys­tyy var­mas­ti te­ke­mään sa­man kuin minä: hank­ki­maan ra­hoi­tuk­sen uu­del­le au­tol­le käy­te­tyn os­ta­mi­sen si­jaan. Näin vält­tyy sa­mal­la niil­tä ikä­vil­tä ta­pauk­sil­ta, jois­sa käy­te­tys­tä au­tos­ta pal­jas­tuu pian vi­ko­ja, jot­ka jäi­vät os­to­het­kel­lä huo­maa­mat­ta.